主页 > 家居园区 >【世界公民】你的存款,负担得起长寿吗? >



【世界公民】你的存款,负担得起长寿吗?


【世界公民】你的存款,负担得起长寿吗?
75 岁以下是年轻老人

长命百岁是一般民众的愿望,也经常是对他人的祝福语,但随着环境卫生的改善及医疗技术的进步,人类寿命预期将不断延长,预估每 5 年人类平均寿命就会延长 1 年,因此未来长寿将成为许多国家的政策议题。首先是对老年人的定义,过去国际上通常认为 14 岁以前为少儿,15-64 岁为青壮年,65 岁以上则为老年人,但根据联合国新提出的年龄分类,44 岁以下为青年人,45-59 岁为中年人,60-74 岁为年轻老年人,75-89 岁为老年人,90 岁以上为长寿老人。

退休生活要花多少钱?

伴随着长寿而来的重要议题,除了健康之外,就是财务问题。过去认为活到百岁不容易,但现在的议题则是,你有足够的财力活到百岁吗?根据世界经济论坛2017 年所公布的政策白皮书,2007 年出生的婴儿,估计有半数可以活到 103 岁,全球目前有 6 亿人口超过 65 岁,估计到 2050 年时将增加至 21 亿人。伴随而来的退休金储蓄缺口,也将由 2015 年的 67 兆美元增加至 2050 年的 428 兆美元,其中美国将由 28 兆美元增至 137 兆美元,平均每年成长约 5%,但对于中国大陆与印度这些目前相对年轻的国家,其退休金储蓄缺口将分别以 7% 及 10% 的速度增长,2050 年将分别达到 119 兆美元与 85 兆美元。

长寿人生的退休策略

要如何解决长寿对政府财政所带来的冲击呢?最直接的办法就是  延后退休年龄 ,让退休金累积的年限延长,请领的时间延后,如此可以降低退休金的财务压力,但这一部份各国情况不同,不一定可以顺利推动。其次则是  推动退休金制度的改革 ,过去许多国家政府的退休金制度是「确定给付制」加上其他的社会安全网制度,未来随着寿命的延长,政府财政负担势必加重,因此有必要适度地将退休金制度调整成「确定提拨制」,让退休金的这个大池子可以永续运作而不会枯竭。另外就是培养民众对于  退休的财务规划能力 ,能够自行参与民间的年金保险,替自己退休创造出更多的保障。

其实,世界银行早在 1994 年就提出避免老年危机的研究报告,主张退休金应像金字塔般有三层保障,第一层是由政府所提供的社会保险,包括国民年金、公保及劳健保等;第二层则是由僱主所提供,如公务人员退休金制度、劳工退休金制度或企业团体保险;第三层则是透过个人自主理财投资以及商业年金保险等规划,来补强前二层保障不足之处。近年来国内金融业者针对长寿理财需求也推出许多商品,例如商业年金保险、房地产逆向抵押贷款、老人安养信託、医疗保险以及长期照顾保险等,希望大家年轻时就应及早规划退休时财务安全,才能在退休后经济无虞。

2015 年台湾的 百岁人瑞首次突破 3000 人 ,比 1985 年增加了五倍。根据国发会预测,台湾将于 2025 年进入超高龄社会,老化速度将迈向全球第一。

雇主提供的退休金可分为


「确定给付制」: 依据员工年资、薪水高低,计算出一次或每月可领多少退休金。


「确定提拨制」: 在工作阶段,每月提拨一定比率的金额为退休做準备。


两个制度的优缺,一直是投资界争论的话题,目前的趋势是由「给付制」转向「提拨制」。 



上一篇:
下一篇: